Restricciones de crédito Fha y prestamista

Los prestatarios con problemas de crédito y bajos a moderados ingresos a menudo dependen de hipotecas respaldadas por el gobierno. La Administración Federal de Vivienda, una agencia dentro del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, proporciona a los prestamistas una medida adicional de protección con una garantía de seguro del gobierno que promete reembolsarlos si los prestatarios incumplen. Los prestamistas que participan en los programas de la FHA deben asegurarse de que los prestatarios cumplan con las restricciones crediticias mínimas de la agencia.

Prestamistas de la FHA

La FHA no financia préstamos hipotecarios. En cambio, un prestamista aprobado por HUD origina los préstamos de acuerdo con los estándares de la FHA establecidos en los manuales de suscripción. Un préstamo que cumple con los estándares de crédito de la FHA puede recibir el respaldo del seguro por parte de la agencia una vez que se realice el préstamo. Por ejemplo, las pautas de la FHA para un préstamo en una casa unifamiliar de una a cuatro unidades, el programa más utilizado por la agencia, se encuentran en el Manual 4155.1 de HUD.

Restricciones de la FHA

La FHA tiene restricciones de crédito menos estrictas que la financiación convencional no respaldada por el gobierno. Por ejemplo, el puntaje de crédito mínimo para calificar para un préstamo de la FHA con un pago inicial del 10 por ciento es 500, mientras que los prestamistas convencionales requieren al menos un 640 antes de que lo consideren un préstamo. Para calificar para el requisito mínimo de pago inicial de la FHA de 3.5 por ciento, un prestatario debe tener al menos un puntaje de 580. La FHA también es más indulgente con respecto a los percances de crédito despectivos anteriores, como la quiebra y la ejecución hipotecaria. Requiere solo un período de espera de dos años después de una bancarrota del Capítulo 7 y tres años después de una ejecución hipotecaria.

Superposiciones de prestamista

Los prestamistas generalmente colocan restricciones crediticias adicionales además de las reglas de la FHA, conocidas como superposiciones. Los requisitos de puntaje de crédito más alto son una superposición de prestamista común. Una gran mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de 640 para calificar para los programas de la FHA. Un prestatario que no cumple con la restricción de sobreposición de un prestamista específico puede encontrar otro prestamista que cumpla con los estándares mínimos de crédito de la FHA, o puede esperar hasta que el prestamista afloje la restricción. Las restricciones de los prestamistas pueden cambiar a medida que cambian las condiciones económicas y de mercado de la vivienda.

Consideraciones

Un prestatario también debería tener un impacto en su tasa de interés por tener un crédito menos que perfecto. Las tasas de interés entre los prestamistas de la FHA varían y, a menudo, se ven afectadas por las características de riesgo de un préstamo. Las superposiciones de créditos de los prestamistas suelen ir acompañadas de aumentos de precios que se integran en las tasas de interés. Esto significa que un préstamo de la FHA puede costar al prestatario más mensualmente con un prestamista que el mismo préstamo podría costarle con un prestamista menos estricto. Es importante que los prestatarios se familiaricen con los lineamientos de crédito de la FHA, especialmente si han sido rechazados previamente por un préstamo de la FHA. Podrían encontrar que pueden calificar bajo los estándares más indulgentes de la FHA a través de un prestamista diferente.

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