¿Cómo funcionan las devoluciones hipotecarias?

Una devolución de hipoteca es un vehículo financiero por el cual el originador del préstamo recupera un préstamo previamente aprobado. Una devolución, también conocida como recompra o recompra, se convirtió en una herramienta común utilizada durante la crisis del mercado subprime y el colapso financiero de 2008 en el mercado inmobiliario.

Cómo funciona

Imagínese que un banco, corredor hipotecario o institución financiera inicialmente aprueba una hipoteca para Joe Public. Sin embargo, el autor de la hipoteca no es del todo directo en cuanto a los detalles de la situación financiera de Joe Public. Estas aplicaciones poco precisas se aprueban para una hipoteca y luego se agrupan junto con otras hipotecas para formar una herramienta de inversión. Este instrumento es comprado por otras instituciones, como Fannie Mae y Freddie Mac, como una inversión y para ayudar a liberar más dinero de préstamos para la institución crediticia original.

Razones para una devolución hipotecaria

Debido a que la información de las solicitudes de hipotecas es inexacta o tergiversada, y es poco probable que los solicitantes puedan reembolsar los préstamos, se les pide a los autores de los préstamos que recompren o devuelvan la (s) hipoteca (s). En el pico de la crisis de la vivienda de 2008, los inversores a menudo se encontraron atrapados con estas hipotecas. Fannie Mae y Freddie Mac insistieron en que los prestamistas originales recompran estos valores hipotecarios agrupados, dejando a los prestamistas originales en aprietos financieros.

Consecuencias

Las recuperaciones hipotecarias pueden tener consecuencias de largo alcance para todos los involucrados. Puede dejar a los inversores en una batalla legal por la recompra de valores: puede dejar a los intermediarios obligados a recomprar valores hipotecarios, dejándolos sin efectivo o posiblemente en quiebra, y puede dejar al prestatario original con una mala calificación crediticia, en quiebra y en ejecución hipotecaria, por nombrar algunos.

La Ley

Antes de que ocurra una devolución, el comprador del préstamo debe abordar hasta cinco cosas en virtud de la ley de valores para demostrar el incumplimiento del contrato con respecto a la tergiversación de las hipotecas. Estos incluyen causalidad, legitimación, un efecto adverso sobre el valor del préstamo, incumplimiento de la garantía y, posiblemente, notificación inmediata. De acuerdo con el Securities Law Practicing Center, esto puede ser difícil porque los tribunales aún no han desarrollado la interpretación que rodea este tipo de casos a partir de 2011.

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