Mi casa es ejecutada, pero la línea de crédito hipotecario continúa llamando

Cuando se ejecuta una casa hipotecaria, el propietario ya no es responsable de la hipoteca que se le atribuye. Sin embargo, muchos propietarios han sido ejecutados solo para descubrir que todavía tienen obligaciones de deuda vinculadas a sus antiguos hogares. Los propietarios de deudas típicas posteriores a la ejecución hipotecaria aún pueden ser responsables de incluir líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés). Los HELOC que no se usan directamente para comprar una casa, por ejemplo, a menudo son deudas aún válidas incluso después de que las casas a las que estaban vinculadas hayan sido ejecutadas.

HELOC Lien Ranking

Los prestamistas de HELOC generalmente agregan gravámenes a las viviendas que respaldan sus préstamos para garantizar que se les reembolse. A HELOC, sin embargo, es una clasificación de gravamen junior debajo de la hipoteca principal o primera hipoteca de una casa. En una ejecución hipotecaria, los gravámenes en un hogar se pagan de acuerdo con el rango de gravamen solo después de que se pague la hipoteca superior. Debido a que la mayoría de las ejecuciones hipotecarias no suelen proporcionar fondos suficientes para liquidar gravámenes como HELOC, a veces siguen siendo deudas pendientes de pago.

Fundamento de la colección de deudas

En estados como California, los gravámenes de HELOC vinculados a una casa ejecutada pueden seguir siendo válidos, deudas de colección por varias razones. Normalmente, los HELOC utilizados para cosas como vacaciones siguen siendo una deuda cobrable válida incluso después de que las viviendas subyacentes a esos HELOC hayan sido ejecutadas. En California, los HELOC en casas embargadas son deudas coleccionables cuando no se usaron para ayudar a comprar esas casas embargadas. Después de la ejecución hipotecaria, los prestamistas HELOC a veces intentan obtener juicios monetarios contra los propietarios ejecutados y luego tratan de adornar los salarios de los propietarios.

Remedios

En los casos en los que un prestamista HELOC tiene un caso válido para la recolección de deudas después de la ejecución hipotecaria, se pueden intentar algunos remedios. Un propietario con ejecución hipotecaria frente a un prestamista de HELOC con un reclamo válido de cobro de deudas podría tratar de negociar el reembolso con el prestamista. Sin embargo, algunos propietarios con ejecución hipotecaria que enfrentan embargos hipotecarios posteriores a la ejecución hipotecaria generalmente consideran alguna forma de bancarrota para eliminar dichas deudas. Aunque drástica, una presentación de bancarrota posterior a la ejecución hipotecaria para eliminar la deuda restante puede ser la opción más sensata para el dueño de la vivienda ejecutada.

Consideraciones

En estados sin recurso como California, los HELOCS utilizados directamente para ayudar a comprar las viviendas a las que están vinculados se resuelven automáticamente mediante ejecución hipotecaria. "Sin recurso" significa que los prestamistas hipotecarios que se ejecutan sin los tribunales no pueden buscar a los propietarios de viviendas por ningún saldo posterior a la ejecución hipotecaria. Las agencias de cobro de deudas compran deudas de prestamistas como HELOC con descuentos y luego tratan de cobrar a los prestatarios originales. Hacer frente al cobro de deudas puede simplificarse si se insiste en que los cobradores de deudas respetan la Ley de prácticas justas de cobro de deudas.

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