Cancelación de la deuda y sus efectos sobre gravámenes a la propiedad

Las consecuencias financieras y crediticias persisten después de cancelar una deuda hipotecaria. Incluso si su prestamista acepta perdonar todo o parte de su préstamo hipotecario, aún tiene mucho que perder. Debido a que su casa sirve como garantía para su préstamo hipotecario, su prestamista asegura el reembolso con un derecho de retención sobre la propiedad. La cancelación de la deuda hipotecaria tiene poco que ver con los gravámenes a la propiedad, y usted puede seguir siendo responsable de su devolución después de un evento de quiebra, ejecución hipotecaria o cancelación de deuda.

Bancarrota y la Nota

Un pagaré sirve como evidencia de una deuda con el prestamista. Usted promete pagar un préstamo hipotecario cuando firme la nota al momento del cierre. Como tal, una quiebra puede librarlo de la obligación de pagarle a su prestamista, pero no elimina el gravamen del prestamista contra el título de su casa. Es probable que haya firmado una escritura de fideicomiso junto con su nota. Este instrumento de seguridad vincula la propiedad de su casa con el reembolso de la nota. Cuando no puede pagar debido a la quiebra, su prestamista todavía tiene derecho a hacer valer su derecho de retención sobre la propiedad.

Los gravámenes de propiedad permanecen

Cuando un prestamista aplica su gravamen, le priva de sus derechos de propiedad a través del proceso de ejecución hipotecaria. En California, donde las escrituras de fideicomiso sirven como la forma principal de instrumento de seguridad, el título de la propiedad se mantiene en fideicomiso hasta el reembolso total. Cuando el prestamista cancela su deuda debido al incumplimiento, el fideicomisario puede transmitir la propiedad al prestamista. El fideicomisario usualmente primero busca vender su casa en una subasta, pero si no alcanza un precio lo suficientemente alto, la propiedad pasa al prestamista. El prestamista luego vende la casa para recuperar la mayor cantidad de dinero posible. La cancelación de la deuda se produjo, y el prestamista hizo cumplir su gravamen.

Otros efectos de la cancelación de la deuda

En ciertos casos, un prestamista puede demandarlo por sus pérdidas. Cuando un prestamista presenta una sentencia de deficiencia, busca el reembolso de la diferencia entre la deuda cancelada y la cantidad que recuperó de la venta de la propiedad. Puede agregar gastos tales como honorarios de abogados y sanciones. En California, los prestamistas pueden buscar un juicio de deficiencia en la deuda de recurso, como los préstamos hechos en segundas residencias, casas de vacaciones y propiedades de inversión. También puede buscar un juicio sobre la porción de un préstamo hipotecario utilizado para pagar las tarjetas de crédito y las deudas del consumidor. Para empeorar las cosas, también recibe el Formulario 1099-C del IRS: Cancelación de Deuda, que indica que la cantidad de la deficiencia puede ser gravada como ingreso, posiblemente aumentando su obligación tributaria.

Gravámenes extinguidos

Es posible que tenga más de un gravamen sobre su propiedad y embargos preventivos si ha perdido una demanda. También podría haber obtenido préstamos adicionales garantizados por su propiedad, como una segunda hipoteca o línea de crédito con garantía hipotecaria. Estos embargos menores se pueden extinguir a través de la ejecución hipotecaria y la cancelación de la deuda por un tenedor de gravamen senior, por lo general, el prestamista principal. En California, la primera entidad en registrar sus gravámenes tiene prioridad. La ejecución hipotecaria por parte de un titular de gravamen senior borra o extingue los embargos menores.

Compartir en redes sociales: