Cómo eliminar un cosignatario de una hipoteca después de un divorcio

Cuando una deuda hipotecaria dura más que un matrimonio, los prestatarios, coprestatarios y cosignatarios permanecen en el gancho para el reembolso del préstamo. Ya sea que usted firmó una hipoteca para su cónyuge o un pariente intervino para ofrecerle un matrimonio como pareja, salirse de este acuerdo financiero después de un divorcio puede requerir una gran cantidad de dinero y trabajo.

Por qué seguir adelante es difícil de hacer

Los cosignatarios no tienen intereses de propiedad en el hogar hipotecado, pero tienen la responsabilidad financiera de pagar la deuda si el principal y el coprestatario no lo hacen. Eliminar esta responsabilidad generalmente implica pagar el préstamo en su totalidad. Las condiciones del mercado inmobiliario pueden complicar sus posibilidades de deshacerse de un cosignatario hipotecario vendiendo o refinanciando. Si las condiciones de los mercados son lentas o los precios de las viviendas caen bruscamente, vender la casa podría significar tomar una pérdida. Puede tener la opción de vender en descubierto para liquidar y eliminar la hipoteca. Dichas condiciones de mercado también dificultan la refinanciación debido a la equidad mínima o negativa en el hogar.

Vender la casa

Si un hogar vale menos que la deuda hipotecaria, y el prestamista permite una venta por un monto inferior al monto adeudado a través de una venta corta, usted elimina la responsabilidad del cofinanciador. Los divorciados, en lugar del cosignatario, deben aceptar vender la casa. Si el hogar tiene capital, el producto de la venta amortiza completamente la hipoteca y libera al fiador de responsabilidad adicional. Sin embargo, una venta corta perjudica el crédito del prestatario y del cosignatario, ya que el prestamista informa la hipoteca a los burós de crédito liquidados por un monto inferior al monto adeudado. Los pagos perdidos que llevaron a la venta también dañaron el crédito del prestamista y de los prestatarios. Una venta corta es tan perjudicial para el crédito como la ejecución hipotecaria, advierte myFICO.com.

Refinanciando la deuda

Las condiciones desfavorables del mercado pueden impedirle refinanciar un nuevo préstamo. En general, un hogar debe tener una cantidad mínima de capital para calificar para un refinanciamiento. Además, si el divorcio resulta en que un cónyuge retiene el hogar conyugal, ese cónyuge debe calificar para un refinanciamiento por su cuenta. Puede ser especialmente difícil hacer esto sin la ayuda del cofirmante, ya que el cofirner ayudó inicialmente debido a los ingresos insuficientes de uno o ambos cónyuges. Obtener un préstamo de refinanciamiento con un único ingreso, en este caso, requiere gastos reducidos o mayores ingresos para cumplir con los requisitos de deuda a ingreso del prestamista.

Otra posibilidad para eliminar la responsabilidad

Por lo general, es más fácil agregar un coprestatario o cofirmante a una hipoteca, ya que esto minimiza el riesgo del prestamista. Sin embargo, pedirle a un prestamista que retire voluntariamente a un cosignatario es una historia diferente e improbable. Solicitar que su prestamista libere al cosignatario de su responsabilidad evita tener que vender o refinanciar el préstamo e incurrir en costos de cierre. De acuerdo con CreditReport.com, el cofirmante puede solicitar la eliminación si el préstamo tiene un buen historial de pago. Sin embargo, el prestamista considera la capacidad financiera del cónyuge restante para manejar los pagos.

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