Problemas de cierre hipotecario

El cierre de una hipoteca, también conocido como liquidación o cierre en plica, es el último paso para obtener un préstamo hipotecario. Lo que sucede durante un cierre depende de si la hipoteca está asociada con un refinanciamiento o una compra de una vivienda, el estado en que se realiza el préstamo y el prestamista. Pero a pesar de las pequeñas diferencias en el proceso, en todos los casos, el cierre es cuando el papeleo se combina con las firmas y se dispersa el dinero.

Solicitud

Un cierre no ocurre sin varios precursores, el primero de ellos es una solicitud de préstamo. Cada prestamista tiene su propio papeleo y proceso, pero todos involucran la recopilación de información financiera sobre los prestatarios. Los prestamistas quieren asegurarse de que los prestatarios puedan y puedan pagar el préstamo. También quieren información sobre la propiedad que asegura el préstamo, para garantizar que vale más que el valor del préstamo. La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito mínimo, que resulta de un historial de reembolso de préstamos anteriores de todo tipo, ingresos que son de tres a cuatro veces el pago de la hipoteca y una evaluación del hogar que demuestre que el préstamo no superará el 75 u 80 por ciento del valor de la propiedad

Contingencias

Después de revisar la solicitud de préstamo y el puntaje de crédito, el prestamista puede informar al prestatario que el préstamo se aprueba dependiendo de una lista de condiciones que se cumplen, llamadas contingencias. El estándar entre las contingencias es la aprobación final de la evaluación de la propiedad y la verificación de la información financiera presentada por el prestamista y la emisión del título de propiedad y el seguro de riesgo por título y compañías de seguros. Por lo general, es el período de contingencia y no el cierre lo que engendra la mayor emoción, y tal vez ansiedad, en el proceso hipotecario. Es durante este período que el prestatario está más activo: reúne más papeleo financiero, encuentra seguro y conoce a tasadores e inspectores de propiedades.

HUD-1

A medida que se publican las contingencias, el cierre está programado. Dos o tres días antes del cierre, el prestamista o agente hipotecario envía al prestatario lo que se conoce como una declaración "HUD-1". Este es un documento requerido en todos los estados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. Enumera todos los cargos relacionados con préstamos y préstamos que el prestatario debe pagar. En una venta de propiedades, también enumera todos los costos asignados tanto a los compradores como a los vendedores. Es responsabilidad del prestatario asegurarse de que el HUD-1 esté libre de errores antes de que ocurra el cierre.

No mucho para eso

Los cierres tienden a ser anti-climáticos. En algunos estados, el prestatario ni siquiera necesita estar presente. Simplemente firma los documentos del préstamo, algunos de los cuales deben firmarse ante un Notario con uno o dos días de anticipación, y el cierre es manejado por un agente de custodia que garantiza que se registra un gravamen en el título de la propiedad y lo libera a su destino final , que podría ser un banco, un vendedor de vivienda o un propietario de vivienda, o los tres, dependiendo de si se está vendiendo o refinanciando una propiedad y si queda dinero después de que se haya pagado el banco. Antes de firmar los documentos del préstamo, léalos detenidamente; asegúrese de que muestren la misma tasa de interés y otros términos que el oficial de préstamos le comunicó anteriormente.

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