¿Puedo obtener un préstamo hipotecario dentro de los 2 años de una ejecución hipotecaria?

Es poco probable que obtenga un préstamo hipotecario dentro de los dos años de una ejecución hipotecaria, ya que el mínimo Condimento, o el período de espera, es de tres años. Los prestamistas de la Administración Federal de la Vivienda podrían reducir el período de espera a dos años si puede demostrar que la ejecución hipotecaria fue causada por un evento incontrolable que tuvo lugar una sola vez. Obtener un préstamo VA después de dos años depende de cualquier derecho restante que tenga.

Espere tres años con la FHA

Los prestatarios no son elegibles para un préstamo respaldado por la FHA hasta tres años después de que finalizó el caso de ejecución hipotecaria, que generalmente es la fecha en que se vendió la casa anterior. Los prestamistas de la FHA pueden considerar su solicitud de préstamo más pronto si puede demostrar que la ejecución hipotecaria fue causada por "circunstancias atenuantes". Estos son eventos que estuvieron fuera de su control, como la enfermedad grave o la muerte de un asalariado. La FHA no considera que la incapacidad de vender su propiedad debido a la reubicación laboral sea una circunstancia atenuante, y el divorcio solo calificará en situaciones muy limitadas.

Espere dos años después de incumplir un préstamo de VA

Si es elegible para un préstamo para vivienda de Veterans Affairs, deberá esperar dos años después de la ejecución hipotecaria antes de presentar su solicitud. La pregunta más apremiante es qué sucede con su derecho después de ejecutar un préstamo de VA. En general, la titularidad de VA que utilizó cuando sacó su hipoteca anterior de VA permanece vinculada a la propiedad de VA ejecutada hasta que el préstamo se reembolse en su totalidad. Esencialmente, ha perdido una parte de su derecho en la ejecución hipotecaria. Es una buena idea obtener una copia de su Certificado de derecho para ver si tiene suficiente derecho para calificar para otro préstamo de VA.

Espera de siete años para préstamos convencionales

Los préstamos convencionales asegurados por Fannie Mae o Freddie Mac tienen un período de aderezo de siete años. Esto significa que debe esperar siete años después de la ejecución hipotecaria antes de solicitar un préstamo conforme. Puede ser elegible después de tres años si puede mostrar circunstancias atenuantes, y la relación préstamo-valor máxima de la nueva hipoteca -cuánto pide prestado en relación a cuánto vale la propiedad- no es mayor al 90 por ciento. Según Fannie Mae, una circunstancia atenuante es un evento único, fuera de su control, que resultó en una reducción repentina, prolongada o significativa en sus ingresos totales. Esta es una definición diferente de la utilizada por la FHA, y podría incluir situaciones de dificultades financieras como el divorcio.

Demostrando Circunstancias Extenuantes

Cada vez que busque una reducción del período de aderezo, deberá escribir una carta que respalde el reclamo de circunstancias atenuantes. La carta debe explicar completamente la naturaleza del evento que llevó a la ejecución hipotecaria y mostrar que no tenía otra opción razonable que no sea el incumplimiento de los pagos de la hipoteca. Las pruebas válidas para respaldar sus reclamos pueden ser cosas como decretos de divorcio, copias de facturas médicas o documentos de indemnización.

Mejorando sus posibilidades de obtener una nueva hipoteca

Incluso con circunstancias atenuantes, deberá restablecer un buen crédito luego de la ejecución hipotecaria. Por ejemplo, el préstamo de la FHA con un pago inicial de 3.5 por ciento requiere un puntaje crediticio mínimo de 580, si su puntaje es menor a 500, es probable que no califique para ningún préstamo. Las ejecuciones hipotecarias pueden eliminar 100 puntos o más de su puntaje de crédito, y esto sin duda afectará la disponibilidad de las hipotecas y la tasa de interés que reciba. Para restablecer un buen crédito, es importante mantener una pequeña cantidad de cuentas de crédito, mantener los saldos de cuenta bajos y pagar sus cuentas a tiempo. Tomar medidas proactivas para mejorar su crédito debería ayudar a que su puntaje se recupere en tan solo dos años.