¿Qué sucede si te alejas de tu préstamo hipotecario?

Tan recientemente como a principios de la década de 2000, alejarse de su hipoteca era inimaginable para la mayoría de los propietarios. Después de todo, su hogar era su mayor activo individual y un símbolo de haberlo logrado. Sin embargo, el colapso del mercado de finales de la década de 2000 y su consiguiente pérdida de valor de la propiedad, junto con los efectos de los préstamos de alto riesgo, motivaron a muchos propietarios a hacer solo eso. Antes de retirarse, un propietario necesita decidir si las consecuencias valen la pena.

Efectos

Cuando se aleja de su casa, incluso si envía un aviso junto con las llaves del prestamista, el prestamista lo ejecutará. Esto va en su informe de crédito, donde permanece durante al menos siete años. Una ejecución hipotecaria, especialmente si está acompañada de pagos atrasados ​​de la hipoteca, puede reducir su puntaje crediticio en varios cientos de puntos.

Consideraciones

Puede que le resulte difícil obtener un crédito o un préstamo por varios años. Si bien puede reconstruir su crédito dentro de dos o tres años con un esfuerzo concertado, los acreedores pueden mirarlo de manera crítica porque incumplió con el pago en el techo, la única deuda tradicionalmente "segura". Algunos acreedores pueden rechazarlo, pero otros pueden extender el crédito con términos más duros, como tasas de interés más altas. Otros acreedores, como los emisores de tarjetas de crédito con garantía, pueden exigirle que deje dinero en una cuenta separada para garantizar la deuda. Los propietarios pueden requerir dinero adicional de depósito de seguridad.

Periodo de tiempo

Con una ejecución hipotecaria en su historial de crédito, los prestamistas hipotecarios pueden requerir un mínimo de tres años de historial crediticio positivo sólido después de la fecha de ejecución hipotecaria. Las pautas de préstamo de FHA y VA especifican tres años, mientras que las pautas de préstamo convencionales especifican cinco años. Durante ese período, no puede tener nuevos juicios, cobros, pagos atrasados ​​o quiebras en su informe de crédito. Los prestamistas pueden hacer excepciones a este período de espera si existen razones sólidas y documentadas para su ejecución hipotecaria que están fuera de su control, como la muerte de un asalariado doméstico o una enfermedad grave. También debe demostrar que las condiciones financieras que causaron la ejecución hipotecaria están detrás de usted.

Consecuencias legales

Más de 30 estados permiten a los prestamistas perseguir un juicio por deficiencia en su contra si no puede vender su casa por suficiente dinero para pagar lo que debe en la hipoteca. Estados como Florida otorgan a los prestamistas el derecho de demandar por hasta 20 años después de la ejecución hipotecaria. El criterio del prestamista es seguir este curso. Si tiene que firmar cualquier documento como parte de su ejecución hipotecaria, asegúrese de leerlos cuidadosamente para asegurarse de que no está firmando documentos que afirman su responsabilidad por el déficit o le otorga al prestamista el derecho de demandar. Incluso si su prestamista oficialmente perdona su deuda, podría tener que pagar impuestos sobre el saldo impago, ya que el IRS lo considera como un ingreso.

Geografía

En California, los prestamistas pueden usar métodos judiciales y no judiciales de ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria no judicial es la forma más común de ejecución hipotecaria utilizada en California, ya que es la más rápida e implica el menor papeleo. Los prestamistas solo pueden solicitar al tribunal un fallo de deficiencia si han utilizado la ejecución hipotecaria judicial. Muchos documentos de préstamos hipotecarios establecen de antemano qué forma de ejecución hipotecaria persigue su prestamista si incumple con el préstamo. Si sus documentos de cierre no indican qué forma de ejecución hipotecaria usará su prestamista, puede optar por utilizar la ejecución hipotecaria judicial. Esta acción permite que su prestamista se reserve el derecho de demandarlo por el saldo pendiente de la hipoteca.

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