Asesoramiento sobre deudas hipotecarias

Las hipotecas son uno de los tipos de deuda más necesarios, sin los cuales la mayoría de la gente no podría pagar un hogar. Los prestamistas también dependen de las hipotecas para generar ganancias al cobrar intereses a los prestatarios. Sin embargo, para algunos propietarios, la deuda hipotecaria puede convertirse en un problema y representar un costo mensual difícil o imposible de pagar.

Causas

La deuda hipotecaria puede convertirse en un problema por varias razones. Es importante que los propietarios comprendan cómo se acumula la deuda hipotecaria para ayudar a prevenir problemas en el futuro. Las hipotecas de tasa ajustable, o ARM, permiten a los prestamistas aumentar la tasa de interés después de un período de tiempo específico. Esto puede significar facturas mensuales mucho más altas para el propietario. Perder una fuente de ingresos debido al desempleo puede generar un presupuesto familiar, mientras que tomar una segunda hipoteca para pagar mejoras en el hogar, facturas médicas o una educación universitaria puede crear una deuda hipotecaria adicional.

Refinanciación

Refinanciar una hipoteca existente es una forma de hacer que la deuda sea más asequible, o incluso reducir la deuda general. Los propietarios de viviendas pueden refinanciar para aprovechar las tasas de interés más bajas, lo que disminuye la cantidad total de intereses que pagan durante la vigencia del préstamo hipotecario. En otros casos, los propietarios pueden refinanciar obteniendo una hipoteca con un calendario de pagos reducido. Un ejemplo de refinanciamiento para reducir la deuda hipotecaria es una hipoteca de solo interés, que requiere que el propietario pague solo los intereses que se acumulan cada mes durante un período de tiempo determinado.

Bancarrota

Los propietarios con una deuda severa de una hipoteca u otras fuentes pueden declararse en quiebra en un tribunal federal. La quiebra tiene un impacto negativo duradero en las calificaciones crediticias y solo debería ser un último recurso. Sin embargo, al presentar una solicitud de protección por bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13, los prestamistas hipotecarios no pueden solicitar el pago ni tomar acciones legales contra un propietario. Al solicitar la bancarrota del Capítulo 13, también conocida como bancarrota de reorganización, los propietarios pueden solicitar al tribunal que ordene un nuevo cronograma de pago de la hipoteca que sea más asequible.

Prestamistas

Los prestamistas pueden estar dispuestos a renegociar hipotecas con propietarios para evitar el incumplimiento y la ejecución hipotecaria, lo que puede ser muy costoso para el prestamista. En lugar de permitir que los propietarios pierdan los pagos, un prestamista puede ofrecer una indulgencia, lo que permite al propietario dejar de hacer los pagos de forma temporal. Cuando los prestamistas remiten las hipotecas en mora a un servicio de cobranza, el propietario tiene derechos según la Ley federal de prácticas justas de cobro de deudas. Esta ley impide que los recolectores hagan llamadas a altas horas de la noche y también les da a los prestatarios el derecho de ordenar a los recolectores que no los llamen en el trabajo.

Impuestos

Siempre que un prestamista, un tribunal o una agencia del gobierno decida perdonar la deuda hipotecaria, el propietario debe conocer las implicaciones fiscales. Muchos tipos de deuda hipotecaria condonada son imponibles. Esto no se aplica a la deuda perdonada a través de un proceso de quiebra federal, pero se aplica a la deuda hipotecaria que los prestamistas perdonan como parte de un plan de pago reducido. Si bien es poco probable que la sanción impositiva haga que la condonación de la deuda sea una mala idea, se convierte en responsabilidad del propietario declarar y pagar el impuesto o enfrentar sanciones del IRS.

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