¿Cómo vendo una casa con financiación del propietario?

Tal vez el mercado es suave, o su hogar es algo único y no atrae a una amplia gama de compradores. Por alguna razón, está considerando endulzar el pozo al ofrecer financiamiento al propietario. Antes de dar ese salto, averigüe qué implica el financiamiento del propietario y cómo lo logra.

El financiamiento del propietario lo coloca a usted, el vendedor, en un papel similar al del banco o prestamista en una hipoteca tradicional. Está celebrando un acuerdo en el cual el comprador le paga mensualmente en lugar de darle una suma total de efectivo que recibió al sacar una hipoteca con un prestamista tradicional.

Encontrar un comprador calificado

Encontrar un comprador que esté buscando financiamiento del propietario no es difícil. Puede mencionarlo en su contrato de listado si está seguro de que desea ofrecer este incentivo, pero con toda probabilidad, el comprador se acercará a usted con la idea.

Puede que no quieras saltar inmediatamente con ambos pies. Tómese el tiempo para averiguar exactamente por qué el comprador quiere o necesita financiación del propietario. Puede haber razones por las que no puede obtener una hipoteca de un banco. Su crédito puede ser pobre, o no ha estado en su trabajo actual el tiempo suficiente para calificar, pero realmente quiere su casa ahora.

Requerir que un comprador potencial complete una solicitud de préstamo e investigue exhaustivamente la información incluida allí. Ejecute una verificación de crédito. Mire las referencias y confirme el empleo y las ganancias. Haga todo lo que hace un banco tradicional antes de aprobar un préstamo.

Llegar a un acuerdo

Aún tiene derecho, y debe solicitar, un pago inicial, del mismo modo que el comprador pagaría con una hipoteca tradicional. La diferencia es que tiene más libertad para negociar cuánto debe ser la cantidad sin preocuparse por las regulaciones del gobierno o de las instituciones bancarias. Depende de usted, y puede depender de la cantidad de efectivo que necesita sacar del trato para trasladarse cómodamente a un nuevo hogar. Le está haciendo un gran favor al comprador al aceptar la financiación del propietario, particularmente si acepta aceptar menos del 10 por ciento de descuento, por lo que debe solicitar una tasa de interés un poco más alta de lo que exigiría un prestamista tradicional.

El financiamiento del propietario generalmente es de corto plazo; no desea cobrar en la venta de su casa por el resto de su vida. El financiamiento del propietario generalmente es por períodos de aproximadamente cinco años con intereses amortizados en 15 o 30 años, pero con un pago global que efectivamente llama al préstamo vencido en su totalidad en un período de tiempo mucho más corto. El comprador eventualmente refinanciará la propiedad para que le pague al final de su contrato de préstamo cuando venza el pago global. Si decide usar términos como estos, asegúrese de que estén detallados en sus documentos de préstamo.

Cuidando los trámites

Cuando llega a un acuerdo con el comprador, que incluye el plazo del préstamo, el pago inicial, la tasa de interés, el calendario de pagos y lo que sucede si no cumple, es hora de redactar la documentación. Es posible que desee consultar a un profesional, como un abogado o un asesor financiero, para asegurarse de que se haga correctamente. Incluso un pequeño error en el lenguaje de estos documentos puede terminar costándole dinero en el futuro. Si contrata a una empresa de servicios de préstamos, generalmente puede contratar con ella para supervisar su préstamo en el futuro, cobrar los pagos y las declaraciones de envío y los documentos fiscales a su comprador.

Como mínimo, necesitará un pagaré, también llamado escritura de fideicomiso en algunos estados. Debería citar la propiedad como garantía del préstamo, lo que le permite ejecutar de la misma forma que un prestamista común si el comprador incumple sus obligaciones.

El proceso de cierre

Esté preparado para avanzar y salir de su hogar rápidamente después de llegar a un acuerdo. Este tipo de préstamo tiende a cerrarse en poco tiempo porque no tiene que lidiar con las innumerables personas que normalmente participan en una transacción inmobiliaria tradicional.

Si no posee su casa de forma gratuita y clara y hay una hipoteca en contra, tendrá que asegurar la aprobación de su prestamista. No es imposible financiar el propietario de una propiedad gravada, pero puede tomar más tiempo resolverlo todo.

Protéjase registrando el pagaré con registros públicos en su condado.

¿Qué hay para el vendedor?

En la superficie, este tipo de transacción podría parecer favorecer a los compradores con problemas de crédito u otras personas que intentan comprar una casa en circunstancias menos que ideales, pero también hay algo para el vendedor. Usted cobrará intereses sobre el préstamo por un período de quizás cinco años, tal vez un poco más si establece un plazo de préstamo más largo. Ese interés podría ser más de lo que ganaría si tomara los ingresos de una venta tradicional e invirtiera el dinero.

Puede vender su pagaré si cambia de opinión sobre el acuerdo en un año o dos. Por lo general, los inversores están listos para comprar estas notas, siempre que su comprador haya demostrado su solvencia y esté haciendo sus pagos a tiempo.