¿Puedes perder tu casa en el banco sin una ejecución hipotecaria?

Cuando quede claro que ya no puede pagar su vivienda, puede hacer arreglos para perder la propiedad de su prestamista, solo si el prestamista acepta tomarla. Una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria, también conocida como escritura en lugar, cancela una obligación de préstamo a cambio de la escritura de propiedad. Renunciar a un hogar para evitar la ejecución hipotecaria se ha vuelto cada vez más común desde que comenzó la crisis de la vivienda en 2008, pero la elegibilidad para una escritura en lugar puede variar según la situación financiera, y también pueden ser las consecuencias las que enfrenta.

Los basicos

En California, las escrituras de fideicomiso aseguran el reembolso de los préstamos hipotecarios. Los prestamistas pueden privar a los prestatarios de sus derechos de propiedad y vender el hogar a través de una venta fiduciaria para recuperar las pérdidas cuando los prestatarios no pagan. Los prestamistas a veces están dispuestos a tomar una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria, sin embargo, porque normalmente no están dispuestos a ejecutar hipotecas en los hogares, con el tiempo y la burocracia que conlleva. Sin embargo, una escritura en lugar es un proceso formal que requiere permiso y cooperación del prestamista; no puede simplemente desocupar la casa o enviar sus llaves al banco por correo.

Comparación

Generalmente, los bancos aceptan una escritura de arrendamiento como último recurso para evitar la ejecución hipotecaria, después de que se hayan explorado otras opciones, y hayan fallado. Por ejemplo, tal vez no califique para una modificación de préstamo e intentó una venta corta durante algunos meses, pero nadie compró la casa. Por lo general, los prestamistas prefieren una venta corta de una vivienda para el decomiso con una escritura en lugar, porque no quieren la molestia de venderla ellos mismos.

Efectos

A menudo se describe como una mejor alternativa a la ejecución hipotecaria o una forma de "salir airosamente" de su hogar, la escritura de arrendamiento en lugar de eso generalmente reducirá su puntaje de crédito considerablemente, similar a una venta corta o una ejecución hipotecaria, y estos efectos pueden durar durante años. Independientemente de si le devuelve la casa, la vende por menos de lo que vale, o le quitan el hogar en una ejecución hipotecaria, los prestamistas lo informan a las agencias de crédito como "no pagadas según lo acordado". Las pautas de la Administración Federal de la Vivienda le exigen que espere tres años después de una escritura en lugar -lo mismo que después de una ejecución hipotecaria regular- antes de aprobarlo para un nuevo préstamo hipotecario.

Beneficios

Desde una perspectiva financiera, un beneficio de la escritura en lugar es que le permite la transición de su hogar a viviendas más asequibles. Bajo la iniciativa gubernamental Making Home Affordable, una escritura de propiedad puede dar como resultado la asistencia monetaria de reubicación al prestatario: en otras palabras, es posible que reciba una pequeña suma de dinero, por ejemplo, del orden de un par de miles de dólares. para ayudarlo a levantarse y obtener una nueva vivienda. Los prestamistas también pueden ofrecer sus propios incentivos para que los prestatarios elijan una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria, incluso si no están participando en Making Home Affordable. Debe comunicarse con su prestamista para determinar sus opciones y cualquier incentivo disponible.

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