¿Puedo cambiar mi hipoteca si el plazo no está vigente?

Cuando caen las tasas de interés, tiene sentido que un propietario de vivienda considere la posibilidad de refinanciar su préstamo hipotecario para disminuir los pagos, acortar el plazo o incluso retirar capital del préstamo con un refinanciamiento de retiro de efectivo. No es necesario preocuparse por un plazo hipotecario existente al obtener un nuevo financiamiento. Una declaración de pago correcta de su prestamista le dará la información necesaria para que el antiguo préstamo se pague y resulte en una liberación de gravamen contra su propiedad.

Pago vs. Equilibrar

En un pago hipotecario, el interés siempre se paga en mora. Si está cerrando un préstamo de refinanciamiento el 20 de abril, el pago del 1 de abril pagará todos los intereses de marzo. Cuando se solicita un monto correcto de pago para el cierre de refinanciamiento, cubrirá 20 días de intereses que vencen en abril más algunos días más. Los días adicionales tienen en cuenta el derecho de tres días, el período de rescisión para que el prestatario considere la decisión del préstamo. Los fondos para pagar el préstamo anterior se envían al prestamista el cuarto día hábil mediante el servicio nocturno, por lo que se agregan algunos días más de interés para darle al prestamista tiempo para registrar el pago del préstamo. Los pagos de intereses excesivos se reembolsan al prestatario. Su primer pago del nuevo préstamo vencerá el 1 de junio porque el pago de junio cubriría los intereses acumulados para mayo.

Estabilizar pagos

La burbuja inmobiliaria estalló en 2007, y gran parte de la culpa recayó en los préstamos subprime. Muchos de estos préstamos tenían tasas fijas por tres o cinco años, luego comenzaron a ajustarse. Cada año se ajustan hacia arriba. Algunos préstamos también incluían multas por pago anticipado, agravando aún más el problema para los propietarios de viviendas bajo el agua. Su pagaré le informará si hay una multa por pago anticipado vigente en su préstamo. Estabilizar la tasa de interés coloca su hogar en una zona de seguridad dentro de su presupuesto para que no tenga que preocuparse por un mayor interés inesperado y aumentos de pago en un momento en que los ingresos y el empleo están en riesgo.

Consideraciones

Al calcular los ahorros de pago en un refinanciamiento, es importante considerar cuánto tiempo piensa permanecer en el hogar. La antigua disminución de la tasa de interés de la regla del "2 por ciento" no siempre se aplica. Supongamos que un refinanciamiento le ahorrará solo $ 150 por mes en pagos, pero el refinanciamiento le costará $ 3,000 en costos de cierre. Divida sus ahorros en el costo para saber cuánto tardará en llegar al punto de equilibrio. En este ejemplo, la respuesta es 20 meses. Si planea estar en el hogar por más de dos años, entonces un refinanciamiento puede valer la pena porque sus ahorros comienzan en el 21º mes.

Precaución

Muchos propietarios se benefician de una disminución en los pagos mensuales provocados por la refinanciación cuando caen las tasas de interés. Se solicitará un pago de la hipoteca para que se satisfaga el préstamo anterior, y se presentará una liberación de gravamen. Discuta todas sus finanzas con su prestamista para asegurarse de que todavía califique y tenga suficiente capital en su hogar para cubrir los costos de cierre de un nuevo préstamo. Recuerde, está pagando el préstamo anterior, y tal vez agregue unos miles de dólares en costos de cierre. Todos estos costos sumados no deben exceder el límite de préstamo a valor para el préstamo que se le ofrece. Por ejemplo, puede usar hasta el 95 por ciento del valor de tasación en un refinanciamiento sin salida de caja con la FHA, pero con un préstamo convencional (Fannie Mae y Freddie Mac), su préstamo debe mantenerse por debajo del 80 por ciento del valor de tasación actual. para evitar el seguro hipotecario.

Aumente su puntaje

Si está considerando refinanciar, visite el sitio web AnnualCreditReport y obtenga sus informes de crédito, que son gratuitos una vez al año. También puedes obtener puntajes de crédito, pero hay un pequeño costo. Cuando reciba los informes, revise cada uno en busca de duplicaciones, errores e información desactualizada. Discuta estos llamando a los números de servicio al cliente en la página 1 de cada informe. Dé a cada fuente 30 días para responder a sus disputas con correcciones. Este proceso puede aumentar sus puntajes de crédito. Pregúntele a su prestamista sobre los puntajes mínimos de crédito requeridos para su refinanciamiento.

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