Guía para el consumidor sobre cómo considerar una hipoteca inversa

Una hipoteca inversa es un programa ofrecido exclusivamente por el gobierno federal (o sus agentes autorizados) a personas de 62 años o más. El programa utiliza una parte del capital de la vivienda para eliminar cualquier hipoteca actual y proporcionar al prestatario una suma de dinero. Las discusiones sobre las hipotecas inversas usualmente enfatizan los muchos beneficios que el programa puede ofrecer. Sin embargo, hay algunos factores que todo senior que está pensando en el programa debería considerar antes de inscribirse.

¿Necesito el dinero?

En algunos casos, una hipoteca revertida puede proporcionar una gran suma de dinero, incluso después de que la hipoteca revertida elimine la hipoteca actual y se paguen los costos de la hipoteca revertida. Una gran suma de dinero puede parecer muy atractiva, pero recuerde que el interés se acumula en la cantidad de dinero utilizada. Considere cuidadosamente su motivación para considerar un programa de hipoteca inversa. Si no tiene un pago hipotecario u otra deuda, y tiene efectivo en el banco, puede que no haya una necesidad imperiosa de incurrir en el gasto de una hipoteca inversa. Sin embargo, si desea eliminar su pago actual de la hipoteca u otras deudas, o si tiene o prevé tener gastos médicos sustanciales, una hipoteca revertida puede ser una excelente opción. Sin embargo, recuerde que muchas personas mayores han programado para mejorar su calidad de vida, como comprar un auto nuevo o tomarse unas vacaciones de ensueño.

¿Debo esperar unos pocos años?

Esta es una pregunta común para las personas mayores que están considerando una hipoteca revertida, pero que no tienen una necesidad apremiante actual para una, o para aquellos que desean esperar a que su capital aumente antes de inscribirse en el programa. Al igual que con cualquier decisión financiera, esperar puede ser muy arriesgado. Las tasas de interés pueden cambiar y la cantidad de dinero disponible puede disminuir. Si el valor de la propiedad disminuye, la cantidad de dinero disponible bajo el programa probablemente también disminuirá. Finalmente, el programa en sí mismo puede cambiar, como ocurre a menudo. Hasta que esté inscrito en el programa, su dinero está en riesgo. Toma consuelo al saber que no estás atrapado en una hipoteca inversa. Si el programa mejora en el futuro, es posible que pueda refinanciar su hipoteca inversa con una nueva.

¿Puedo dejar el hogar a mis herederos?

La capacidad de dejar su hogar a sus beneficiarios previstos en el momento de su muerte es importante para muchas personas mayores. La respuesta breve es sí, aún puede dejar el hogar a sus herederos. Sin embargo, sus herederos tomarán la vivienda sujeta al préstamo hipotecario reverso, lo que significa que tendrán que pagar el préstamo antes de que puedan tener la casa de forma gratuita. Este es el caso de cualquier hipoteca, sin embargo, y el programa de hipoteca inversa ofrece a sus beneficiarios cierta protección que de otro modo no tendrían con una hipoteca tradicional a plazo. Con una hipoteca tradicional, sus herederos deben determinar con bastante rapidez si vender o refinanciar la casa para pagar el préstamo. Con un programa de hipoteca inversa, sus herederos tienen hasta un año para decidir cómo pagar el préstamo. Como beneficio adicional, el monto del préstamo bajo una hipoteca revertida nunca puede exceder el valor de la propiedad cuando venza el préstamo.

¿Cuándo se vence el préstamo?

Una serie de eventos puede desencadenar el reembolso. El evento más común es a la muerte del último prestatario sobreviviente. Por ejemplo, si un esposo y una esposa se inscriben en el programa de hipoteca inversa y el esposo muere, el préstamo aún no se ha vencido. Solo cuando la esposa fallezca, el préstamo debe ser reembolsado. Vender la casa también activará el reembolso. Las personas mayores que estén considerando mudarse también deben saber que el préstamo se vence si usted abandona el hogar por más de un año. Es importante reconocer que la residencia, no la propiedad, es importante aquí. Por ejemplo, si se muda de la casa y la alquila, el préstamo se vencería cuando no haya vivido en la casa durante más de un año, a pesar de que todavía es dueño de la propiedad. Si no se mantiene la propiedad o no se pagan los impuestos a la propiedad, también se activará el reembolso. Esto no significa que el préstamo se adeudará si los rosales no son recortados. El defecto debe ser grave, como un techo con goteras.

¿Hay otras opciones de financiamiento disponibles para mí?

Esta respuesta realmente depende de su situación financiera. Un refinanciamiento tradicional es un método para acceder a la equidad en la casa. Sin embargo, el crédito y los ingresos son importantes, ya que habrá que hacer pagos mensuales. Si se refinancia con un préstamo a 30 años, para muchas personas mayores, esto significa que hay una gran probabilidad de que los pagos deban hacerse por el resto de su vida. Una línea de crédito con garantía hipotecaria o "HELOC" también es una opción popular, pero, al igual que con un refinanciamiento tradicional, los requisitos de crédito e ingresos deben ser satisfechos. La tasa de interés máxima en un HELOC también es muy alta, y los pagos de principal e interés eventualmente tendrán que hacerse. Si califica para estas otras opciones, tiene dinero en el banco y desea mantener el saldo de su hipoteca bajo, puede valer la pena explorar más estas opciones.

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