¿Puede obtener un préstamo hipotecario si trabaja por cuenta propia?

Para ofrecer un préstamo hipotecario, a los bancos les gusta ver que un posible prestatario tenga un sueldo constante en forma de trabajo. Un fondo fiduciario también podría hacer el truco, pero eso no es común. Si bien no es imposible que una persona que trabaja por cuenta propia obtenga una hipoteca, el proceso probablemente sea más estricto y exija una prueba (a satisfacción del banco) de que el pago mensual es manejable en función de la condición financiera no tradicional del prestatario.

Flujo de fondos

La principal preocupación de un prestamista antes de poner su dinero en juego es que el prestatario tiene suficiente flujo de efectivo para pagar la hipoteca. Literalmente se trata de eso. En una situación tradicional de empleador-empleado (es decir, un trabajo) es fácil ver los recibos de sueldo y formularios de impuestos para ver si el ingreso es lo suficientemente alto como para justificar un préstamo en la cantidad solicitada. Los autónomos, sin embargo, están atrapados en un poco de Catch-22. El IRS ofrece un gran conjunto de deducciones fiscales para el propietario de la pequeña empresa, que es esencialmente lo que eres, incluso si eres un profesional independiente de algún tipo. El IRS permite a los prestatarios que trabajan por cuenta propia reducir sus ingresos declarados en proporción a la cantidad de deducciones que reclaman. La consecución de este objetivo, que reduce los ingresos que se muestran en los formularios impositivos, hace que una persona sea muy "creativa", tal vez incluso empujando el límite de la definición legal. Independientemente de las implicaciones éticas, cuando llega el momento de pedirle al banco un préstamo hipotecario, basará su decisión en los ingresos, lo adivinó. Mientras más, mejor. Bienvenido a la zona situada entre una roca y un lugar duro.

Documentación

Los prestatarios autónomos también pueden esperar que se les solicite que proporcionen documentación extensa sobre sus finanzas, incluidos dos años de declaraciones de impuestos con todos los cronogramas, un balance profesional preparado para el mismo período de tiempo y una ganancia y pérdida anual. declaración. Suponga que el prestamista también querrá ver un informe de crédito, ya sea comercial o personal.

La formula

Generalmente, los bancos usan el siguiente método para predecir el flujo de efectivo de un empresario independiente: tome los ingresos netos de los últimos dos años (después de los gastos pero antes de impuestos) y agregue a ese total los ingresos del año actual. Divida el monto entre la cantidad de meses involucrados para obtener una cifra de ingresos mensuales.

Opciones

En algunos casos, los prestatarios que trabajan por cuenta propia pueden verse obligados a salir de los lugares tradicionales cuando buscan un préstamo hipotecario. Una opción es buscar el financiamiento del vendedor, que es exactamente lo que dice: el vendedor de la casa o la propiedad lleva el préstamo y tú le haces los pagos a ella personalmente. Podría pedirle tanto o tan poco dinero como comprobante de ingresos con el que se sienta cómoda, aunque también podría requerir una verificación de crédito. Alternativamente, los bienes personales como CD, acciones o pólizas de seguro de vida se pueden usar como garantía. Finalmente, si usted es propietario de un negocio por cuenta propia y tiene una buena relación con un prestamista, explore la opción de obtener un préstamo comercial para la compra de la casa.

Realidad

Si bien es difícil obtener un préstamo hipotecario si trabajas por cuenta propia, ciertamente no es imposible. Justo o no, prepárese para que le pidan que salte más aros y someta su vida financiera a un escrutinio más detallado que el que gana el sueldo promedio. En caso de que le ofrezcan un préstamo, no se sorprenda si se trata de un requisito de pago inicial más grande y una tasa de interés más alta, incluso si tiene un buen crédito.

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