¿Todavía no hay hipotecas disponibles?

Aunque los préstamos estrictos sin documentos son raros, las hipotecas sin relación, una versión modificada del no-doc, todavía están disponibles de forma limitada para las personas que cumplen con ciertos requisitos. Con estos préstamos, no es necesario que verifique sus ingresos para el prestamista, pero no son fáciles de encontrar, la mayoría de los bancos principales se mantienen alejados de ellos, y por lo general solo están disponibles para los prestatarios que trabajan por cuenta propia.

Fondo

Durante la burbuja de la vivienda a mediados de la década de 2000, los prestamistas ansiosos rutinariamente aprobaron hipotecas basadas en ingresos y activos no declarados y autodeclarados. Algunos prestatarios exageraron sus ingresos o tergiversaron su situación financiera. Como resultado, muchos compradores terminaron comprando casas que no podían pagar, lo que contribuyó al colapso del mercado inmobiliario en 2008.

Hipoteca sin relación

Los prestamistas hipotecarios tienen estándares estrictos para los prestatarios, incluida una relación deuda / ingresos que no supera el 36 por ciento. Para obtener una hipoteca sin proporción, una en la que el prestamista no tiene en cuenta su relación deuda / ingresos, generalmente debe trabajar por cuenta propia. El razonamiento: puede ser más difícil para las personas que trabajan por cuenta propia proporcionar documentación tradicional de ingresos y bienes. Por un lado, el ingreso del trabajo por cuenta propia fluctúa. Y ese ingreso no necesariamente aparece en una declaración de impuestos. Los dueños de negocios generalmente toman muchas deducciones, lo que reduce su ingreso imponible y la cantidad de impuestos que deben. Esto no le da al prestamista una imagen precisa del poder real de ganancia de una persona que trabaja por cuenta propia.

Estándares que califican

Para calificar para una hipoteca sin proporción, necesita un anticipo del 35 al 40 por ciento del precio de compra de la vivienda más los fondos de reserva para cubrir los 12 meses de los pagos de la hipoteca. El prestamista verificará la fuente de sus ingresos y que ha trabajado por cuenta propia durante al menos dos años. En otras palabras, debe demostrar que tiene un negocio real, por ejemplo, si es un abogado independiente, necesitará una carta de un contable que indique que es un abogado que tiene su propia práctica legal para tres años. También necesitarás tener un puntaje de crédito excelente.

Consideraciones

Es posible que deba consultar a un agente hipotecario para encontrar una hipoteca sin relación, ya que los bancos más grandes y otros prestamistas convencionales ya no los ofrecen, y probablemente no podrá obtener un préstamo fijo de 30 o 15 años. Por lo general, estos préstamos tienen una tasa de interés ajustable, y puede ser un poco más alta que la tasa de un préstamo convencional. Esto se debe a que tiene que compensar al prestamista por el riesgo adicional que asume al otorgarle una hipoteca sin poder verificar sus ingresos.

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