El derecho a la rescisión en hipotecas

El derecho de rescisión es una cláusula en refinanciamientos y préstamos con garantía hipotecaria que le permite al prestatario cancelar la transacción dentro de los tres días posteriores a la firma de los documentos del préstamo. Si un prestatario opta por ejercer este derecho, todos los términos del contrato de préstamo quedan sin efecto, y el prestamista no puede cobrar al prestatario ninguna tarifa por la transacción. El bloqueo de velocidad también se cancelará. Una vez que un préstamo ha sido rescindido, un prestatario que todavía desea obtener un préstamo debería comenzar de nuevo con el proceso de solicitud.

Hipotecas aplicables

El derecho de rescisión está incluido en todas las refinanciaciones de una residencia principal o segundo hogar. No está incluido en las hipotecas para comprar una casa, y no está incluido en los préstamos para propiedades de inversión o comerciales. Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito también incluyen el derecho de rescisión. En algunos casos, se permite a un prestamista renunciar al derecho de rescisión a solicitud del prestatario, siempre que el refinanciamiento no genere devolución de efectivo adicional para el prestatario. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas tienen una política para hacer cumplir el derecho de rescisión en todas las refinanciaciones de residencias primarias.

Razonamiento detrás de la derecha

La cláusula está estipulada como parte de la regulación federal conocida como Ley de Verdad en los Préstamos (Regulación Z). Está diseñado para proteger a los prestatarios del exceso de apalancamiento de una casa que ya poseen. El paquete de cierre para los préstamos hipotecarios implica una gran cantidad de documentos y jerga legal. Se sabe que los prestamistas y los agentes de custodia presionan a los prestatarios para que firmen sin tomarse el tiempo para leer completamente los documentos. El derecho de rescisión les da a los prestatarios la oportunidad de revisar completamente y pensar sobre lo que han firmado, y tal vez tener otro conjunto de ojos que hagan un seguimiento. Se entiende como un protector contra las prácticas de préstamos depredadores.

Ejercita tu derecho

Al firmar los documentos finales de cierre para su refinanciamiento o préstamo con garantía hipotecaria, se le pedirá que firme un aviso de recepción del derecho de rescisión. Esta página anotará la fecha de la firma e indicará que tiene hasta la medianoche del tercer día para cancelar el préstamo, si lo desea. Recibirás una copia del formulario. Si decide cancelar la transacción, firme el formulario y devuélvalo al prestamista en persona, por correo o por fax (el correo electrónico no es un método permitido para la entrega) antes de la medianoche del tercer día. El prestamista está obligado a cancelar la transacción y no cobrarle ninguna tarifa. Cada prestatario de la transacción recibe su propio formulario de rescisión y tiene la autoridad para ejercerlo. Cualquier residente en la propiedad que no esté en la hipoteca también tiene el derecho de rescisión. Además, en los estados de propiedad comunitaria, cualquier cónyuge de un residente de la propiedad, ya sea que vivan o no o que estén nombrados en la hipoteca, tiene el derecho individual completo de rescisión.

Cronograma para refinanciamientos

El derecho de rescisión de tres días debe tenerse en cuenta para el momento de las bloqueos de tasas y el cierre al refinanciar. El prestamista debe asegurarse de proporcionar los documentos finales a la oficina de depósito en garantía o al abogado con tiempo suficiente para que la firma se realice tres días antes del final del período de bloqueo de la tasa. Si cualquier otra transacción depende del refinanciamiento (como la compra de otra propiedad), no podrá cerrarse antes de la expiración del período de rescisión.

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