Multas de cancelación de hipoteca

La cancelación de su hipoteca a través de una ejecución hipotecaria o una venta corta no implica sanciones. Su puntaje de crédito recibirá un golpe y, dependiendo de las medidas que adopte el Congreso, usted puede deber impuestos sobre su deuda hipotecaria condonada si cierra una venta corta o pierde una vivienda en ejecución hipotecaria después de 2013. Lo peor de todo es que la mayoría de los estados permiten prestamistas hipotecarios para demandarlo por la cantidad de dinero de la hipoteca que no pagó gracias a una ejecución hipotecaria. Incluso en ventas cortas, que generalmente acordaron los prestamistas y propietarios de viviendas, y les permiten a los propietarios vender sus residencias por menos de lo que deben en sus préstamos hipotecarios, tendrá que asegurarse de que el prestamista no intente recuperarse. el dinero que perdió

Ejecución hipotecaria y ventas cortas

Las ejecuciones hipotecarias y las ventas en corto son dos cosas diferentes. En una ejecución hipotecaria, su prestamista hipotecario lo desaloja y toma posesión de su hogar después de que usted no realice sus pagos mensuales de la hipoteca. En una venta corta, su prestamista acepta permitirle vender su casa por menos de lo que debe en su préstamo hipotecario. El objetivo de una venta corta es ayudarlo a establecer un precio más bajo y vender su casa lo suficientemente rápido como para que no pierda ningún pago de la hipoteca, incluso si está sufriendo una dificultad financiera.

Juicios de deficiencia

Puede pensar que tanto en la ejecución hipotecaria como en las ventas en descubierto, su prestamista cancelará la cantidad de dinero de la hipoteca que no pagó. Por ejemplo, si pierde su casa por una ejecución hipotecaria y le debe $ 100,000 en su hipoteca, podría pensar que su prestamista simplemente se lleva la pérdida de $ 100,000. No necesariamente. La mayoría de los estados permiten juicios por deficiencia que permiten a los prestamistas demandarlo después de una ejecución hipotecaria por el dinero que no pagó después de perder su casa. Los prestamistas pueden o no seguir esta opción, a menudo dependiendo de si determinan que les costará más en honorarios legales y tiempo de lo que obtendrán de usted. Algunos estados tienen leyes contra la deficiencia que hasta cierto punto prohíben a los prestamistas cobrar los dólares hipotecarios adeudados luego de una ejecución hipotecaria. Pero, como señala June, 2012, la historia del colaborador de Forbes Jay Adkisson, estas protecciones solo se aplican en ciertas circunstancias. Lo mejor para los propietarios de viviendas, incluso en estados de juicio por deficiencia, es no asumir nunca que sus prestamistas no los demandarán después de una ejecución hipotecaria. Incluso en una venta corta, los prestamistas pueden considerar intentar recuperar de usted el dinero que perderán permitiéndole vender su casa por menos de lo que debe. Los propietarios pueden necesitar negociar con sus prestamistas para evitar tal acción.

Impuestos

Antes de 2007, los propietarios debían impuestos sobre la deuda hipotecaria que sus acreedores perdonaron. Eso es porque el IRS cuenta la deuda perdonada como ingreso. El Congreso, sin embargo, aprobó la Ley de Alivio de la Deuda del Perdón Hipotecario en 2007 como respuesta a la gran cantidad de propietarios que pierden sus residencias por ejecución hipotecaria. Bajo esta Ley, los propietarios no tienen que pagar impuestos sobre ninguna deuda hipotecaria que sus prestamistas perdonen. El Congreso votó para extender esta ley hasta 2013. No se sabía en el momento de la publicación si los legisladores harían lo mismo para 2014 y más allá. De lo contrario, los propietarios volverían a tener que pagar impuestos sobre la deuda hipotecaria condonada una vez que el calendario pase a ser 2014.

Golpe de crédito

Su puntaje de crédito de tres dígitos es un número importante. Le dice a los prestamistas qué tan bien ha administrado su crédito. Los prestamistas confían en este número para determinar si prestarle dinero y a qué tasa de interés. Si su puntaje de crédito es demasiado bajo -y los prestamistas hoy consideran que los puntajes de crédito de 740 o más en el sistema de puntaje de crédito FICO son buenos puntajes- los prestamistas podrían no aprobarlo para préstamos hipotecarios, de automóvil o personales. También podría tener dificultades para obtener tarjetas de crédito. Tanto las ejecuciones hipotecarias como las ventas en corto afectarán su puntaje crediticio. Ambos reducirán su puntaje crediticio entre 85 y 160 puntos, dependiendo de cuán sólida fue su calificación antes de cerrar una venta corta o sufrir una ejecución hipotecaria. Ambos permanecerán en su informe crediticio durante siete años, aunque es posible reconstruir su puntaje al hacer los pagos a tiempo y no acumular grandes cantidades de deuda con puntajes de crédito a lo largo del tiempo.

Buscando ayuda

Si está luchando por hacer los pagos de su hipoteca, y no quiere obligar a su prestamista a cancelar eventualmente una parte de su deuda hipotecaria, puede buscar ayuda. Llame a su prestamista y explique que está pasando por una crisis financiera. Su prestamista podría acordar modificar su préstamo, tomando medidas tales como reducir su tasa de interés o perdonar una parte del saldo del principal de su préstamo, para dejarle un pago hipotecario más bajo que pueda pagar. Tenga en cuenta, sin embargo, que los prestamistas no están obligados a modificar su préstamo, incluso si puede demostrar sus dificultades financieras.

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