Cómo obtener un préstamo hipotecario con bajos ingresos

Los prestamistas hipotecarios observan qué tan económicos serán sus pagos mensuales antes de otorgarle un préstamo, por lo que puede tener dificultades para calificar con bajos ingresos. No todo está perdido, sin embargo. Hay varios programas que puede considerar, como el programa HomeReady de Fannie Mae, un préstamo que le permite incluir fuentes de ingresos no tradicionales y esquemas de crédito fiscal que pueden aumentar su poder de compra de vivienda.

HomeReady y Home Possible Advantage

Si le resulta difícil ahorrar para un pago inicial, eche un vistazo al programa Home Possible Advantage de Freddie Mac y al préstamo HomeReady de Fannie Mae. Solo necesita un anticipo del tres por ciento, y el programa HomeReady le permite "acumular" ingresos de todos los miembros de un hogar. En otras palabras, puede incluir ingresos de hijos que trabajan, padres, abuelos y otros parientes para ayudarlo a calificar para un préstamo. Necesitará un mínimo de puntaje de crédito de 620 para calificar para estos programas, y debe aceptar completar un curso de educación en línea para propietarios.

Segunda hipoteca de la comunidad

Las segundas hipotecas de la comunidad funcionan conjuntamente con una primera hipoteca de Fannie Mae o Freddie Mac, incluidos los programas HomeReady y Home Possible. Permiten a los prestatarios elegibles de bajos ingresos comprar una casa con un pago inicial bajo o sin pago inicial, y sin costos de cierre. El segundo programa de la ciudad de San Francisco, por ejemplo, no cobra intereses, y el reembolso del préstamo se difiere hasta que usted venda o alquile la propiedad. El programa está disponible para compradores de viviendas cuyos ingresos familiares no excedan el 120 por ciento del ingreso medio del área. Dondequiera que viva, los prestamistas usan el ingreso medio para esa área como un punto de referencia para determinar la elegibilidad de ingresos. Para encontrar un programa en su área, busque las segundas hipotecas de la comunidad en su condado o ciudad.

Certificados de crédito hipotecario

Los certificados de crédito hipotecario son créditos fiscales otorgados a compradores de viviendas de bajos ingresos. Si califica, recibe un crédito fiscal federal equivalente a un porcentaje de su interés hipotecario. Esto puede reducir su obligación de impuesto a la renta, dejándolo con un mayor ingreso gastable que puede destinar a su pago hipotecario mensual. Los prestamistas pueden incluir el crédito fiscal cuando calculan la accesibilidad de su préstamo, lo que le permite calificar para un monto de hipoteca más alto. Los certificados de crédito hipotecario se administran a nivel de estado, condado o ciudad, y las reglas varían ampliamente. El programa MCC de la Agencia de Financiación de Viviendas de California, por ejemplo, solo está disponible para compradores de vivienda por primera vez.

Programas de Asuntos de Veteranos

Si bien no es específicamente para familias de bajos ingresos, una hipoteca de Veterans Affairs ofrece numerosos beneficios a compradores de viviendas militares de bajos ingresos. No hay un requisito de pago inicial. Esto significa que puede financiar todo el precio de compra de la vivienda. Además, no existe un seguro hipotecario, lo que reduce considerablemente su pago mensual en comparación con una hipoteca de la FHA o un préstamo convencional de bajo pago inicial. Un préstamo de VA no tiene un requisito mínimo de puntaje de crédito, lo cual es una buena noticia si su crédito no es prístino. Tenga en cuenta que los prestamistas tienen sus propios requisitos y algunos piden un puntaje crediticio de 620 o superior.

Asistencia para el pago inicial

Muchas organizaciones benéficas, agencias gubernamentales e incluso algunos empleadores ofrecen programas de asistencia para el pago inicial para ayudar a las familias de bajos ingresos a comprar una casa. Usualmente, la asistencia toma la forma de una subvención o préstamo que no se paga hasta que la casa se venda o se pague en su totalidad. Esto ayuda a mantener baja la amortización mensual de la hipoteca. El programa "MyHome" de la Agencia de Financiamiento de la Vivienda de California otorga a los compradores de vivienda elegibles hasta el 3.5 por ciento del precio de compra para usar en el pago inicial o los costos de cierre. CalHFA ofrece apoyo adicional para los empleados elegibles de las escuelas públicas de California en la forma de un préstamo a bajo interés de $ 7,500 a $ 15,000. Hable con su agente de préstamos sobre su elegibilidad para estos programas.