Diferentes tipos de préstamos hipotecarios disponibles para compradores primerizos

Los compradores de vivienda por primera vez a menudo se enfrentan a desafíos al obtener la aprobación para préstamos. No tienen grandes anticipos, a menudo tienen créditos pobres o no establecidos y pueden no tener enormes recursos de ingresos. Dicho esto, existen programas asegurados a nivel federal que alientan a los prestamistas a pasar por alto estas imperfecciones de solvencia crediticia, promoviendo así los préstamos a los compradores primerizos.

Administración Federal de Vivienda

Un programa de préstamo común para compradores de vivienda por primera vez es el préstamo asegurado por la FHA. Con al menos un puntaje FICO de 500, los prestatarios son elegibles para un pago inicial del 10 por ciento. Si el puntaje crediticio excede 580, el requisito de anticipo cae a un bajo 3.5 por ciento. Al suscribir, los prestamistas también miran cuánto se paga en obligaciones de deuda mensuales y dividen eso por el ingreso mensual. Esta proporción en el frente permite el 31 por ciento de la deuda. La relación de la parte delantera no incluye el pago hipotecario proyectado. Después de eso, la relación de back-end no debe superar el 43 por ciento.

La Agencia de Financiamiento de Viviendas de California (CalHFA) tiene un programa de préstamos FHA que se puede combinar con un préstamo junior para ayudar con el pago inicial. El préstamo junior ayuda a los propietarios a calificar sin ahorros u otro acceso a un pago inicial.

Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos

Los miembros activos de militares, veteranos y cónyuges sobrevivientes de veteranos pueden ser elegibles para un programa de préstamo VA. Este programa tiene una ventaja sobre el programa de la FHA ya que el VA no establece un piso de crédito y el programa permite hasta el 100 por ciento de financiamiento, por lo que los compradores por primera vez no necesitan un pago inicial. Simplifica la relación entre la deuda y el ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) considerando solo la relación de respaldo: el DTI no debe exceder el 41 por ciento. Los prestamistas consideran puntajes de crédito a su discreción.

Los participantes elegibles cumplen con los requisitos de elegibilidad que determinan el monto máximo del préstamo en función del tiempo de permanencia en el servicio.

Departamento de Agricultura de los Estados Unidos

El USDA tiene un programa de préstamos garantizados para viviendas unifamiliares que ofrece hasta un 100 por ciento de financiamiento en áreas rurales. Los prestamistas asumen un 10 por ciento de riesgo en estos préstamos porque el USDA solo los asegura hasta en un 90 por ciento. Estos están diseñados para compradores de ingresos bajos a moderados que tienen la intención de vivir en una propiedad aprobada en el mapa de zona del USDA de zonas rurales y de revitalización. Los prestatarios deben cumplir con los límites de ingresos que tienen pasos mínimos desde las pautas de ingresos muy bajos, bajos y moderados. Estos números no pueden exceder el 115 por ciento del ingreso del área mediana.

El USDA requiere mejores puntajes de crédito que los programas de la FHA: un mínimo de 640. El DTI frontal no puede exceder el 29 por ciento con una relación de respaldo que no exceda el 41 por ciento.

Asistencia más allá del préstamo

La Agencia de Financiamiento de Viviendas de California (CalHFA) tiene programas para compradores de vivienda en California que ayudan con el enganche. Los compradores deben tener un préstamo CalHFA FHA y no exceder las pautas de ingresos establecidas por el programa. Los participantes reciben un préstamo junior del 3.5 por ciento si califican.

Para los maestros, también existe el Programa de compra de vivienda para maestros de crédito extra de CalHFA. Esto es para maestros de K-12 que son compradores de vivienda por primera vez. El préstamo adicional de 3.5 por ciento no excederá $ 7,500 ($ 15,000 en regiones con precios más altos).