Ejecuciones hipotecarias y juicios de deficiencia

Incluso después de que su prestamista ejecuta su casa, puede que no termine con usted. Si la subasta de la ejecución hipotecaria de la propiedad no borra su deuda, puede ser demandado por un juicio de deficiencia, un requisito de que pague lo que se deba. Los prestamistas de primera hipoteca y segunda hipoteca pueden buscar un juicio de deficiencia si quieren más dinero.

Función

Cuando un prestamista ejecuta una hipoteca en un hogar, la casa se venderá en una subasta, y la oferta más alta, siempre que exceda el mínimo establecido por el prestamista, tomará la propiedad. Una oferta ganadora de $ 250,000 en una propiedad con una hipoteca de $ 300,000, por ejemplo, deja al prestamista corto en $ 50,000 a menos que presente un juicio de deficiencia contra el propietario, indica el sitio web legal de Nolo.

Tipos

Según Nolo, la ejecución hipotecaria se presenta en dos variedades: judicial y no judicial. Para obtener un hogar mediante una ejecución hipotecaria judicial, un prestamista debe presentar ante el tribunal; la mayoría de los estados permiten que el prestamista presente un fallo por deficiencia como parte del mismo caso. En una ejecución hipotecaria no judicial, el prestamista no tiene que recurrir al tribunal para ejecutar una hipoteca, pero tendrá que entablar una demanda por separado si quiere un juicio por deficiencia. La ley estatal determinará qué tipos de ejecuciones hipotecarias están permitidas; si el prestamista tiene una opción, depende completamente de ella. No tienes voz.

Geografía

Las leyes exactas sobre los juicios de deficiencia varían de un estado a otro, señala Nolo, y algunos estados dificultan que los prestamistas los recojan. En California, por ejemplo, un prestamista solo puede presentar una solicitud de deficiencia si utiliza ejecución hipotecaria judicial: las leyes del estado protegen a los propietarios de los juicios por deficiencia si el prestamista usa la opción no judicial más rápida.

Consideraciones

Una sentencia de deficiencia requerirá más tiempo en la corte y más dinero gastado en honorarios legales, por lo que los prestamistas no presentarán a menos que valga la pena su tiempo, según el sitio web de Bankrate. Eso significa que la deficiencia debe ser lo suficientemente grande como para justificar el esfuerzo, y el prestamista debe estar razonablemente seguro de que puede cobrarle al propietario; de lo contrario, tiene más sentido cancelar la deuda.

Valor de mercado

Muchos estados toman en cuenta el valor real del hogar en las demandas por deficiencia, dice Nolo. Por ejemplo, supongamos que una casa con una hipoteca de $ 300,000 se vende por $ 250,000 en una subasta de ejecución hipotecaria; si el valor de mercado en el momento de la subasta era de solo $ 260,000, la deficiencia es de $ 10,000, no de $ 50,000. Algunos estados tienen leyes "sin recurso" que prohíben los juicios de deficiencia por completo si la propiedad es el hogar principal del prestatario.

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