¿Qué sucede cuando la hipoteca que firmó está incumplida?

Los cofirmantes obtienen pocos derechos y una gran cantidad de responsabilidad cuando se trata de préstamos hipotecarios. No tiene derechos sobre la propiedad, pero sí toda la responsabilidad de la factura. Cuando el prestatario principal no paga, el préstamo hipotecario entra en mora. En este punto, los puntajes de crédito disminuyen, comienzan las llamadas de cobro y se notifica al co-firmante. En la mayoría de los casos, el prestamista le permitirá actualizar la cuenta antes de que comience el proceso de ejecución hipotecaria.

Pagos atrasados

Cuando una hipoteca entra en mora, el prestamista lo llama a usted y al prestatario principal para cobrar el pago vencido. Una vez que la cuenta se vence con 30 días de anticipación, aparece como una marca negativa en su informe de crédito y, posteriormente, descarta su puntaje crediticio. Después de que el prestatario principal pierda varios pagos, por lo general de tres a seis meses, el prestamista hace una demanda final de pago antes de ejecutar la hipoteca de la casa. El número exacto de pagos perdidos antes de la ejecución hipotecaria varía entre los prestamistas. Por supuesto, puede rectificar la situación pagando el monto vencido tan pronto como se entere.

Tipos de ejecución hipotecaria

Su prestamista tiene dos vías para la ejecución hipotecaria: no judicial y judicial. Una ejecución hipotecaria no judicial ocurre cuando el préstamo hipotecario contiene una cláusula de poder de venta. Esto le permite al fideicomisario, o prestamista, vender la casa para recuperar el saldo del préstamo en caso de que el prestatario primario incumpla sus pagos. Las ejecuciones hipotecarias judiciales requieren una orden judicial para vender la casa. Después de que el prestamista recibe la orden judicial, la casa se subasta al mejor postor. El prestamista puede perseguir un juicio de deficiencia por el saldo restante de la casa.

Cancelación de la deuda

Si el prestamista lleva a cabo una ejecución hipotecaria no judicial, recibirá un formulario de cancelación de deuda 1099-C a principios del año siguiente. Cuando un prestamista cancela la deuda, debe reclamar esa cantidad como ingreso imponible en sus impuestos. El aumento en los ingresos podría aumentar su obligación tributaria total para el año.

Juicio por deficiencia

El tribunal emite un fallo de deficiencia por el saldo sobrante en la nota de la hipoteca después de que la casa se subasta. Como codeudor, usted es responsable de pagar el saldo restante incluso después de la venta si el tribunal ordena un juicio. Con un juicio en mano, el prestamista hipotecario puede buscar embargos contra su salario o cuenta bancaria. Un juicio aparece en su informe de crédito por siete años.

Opciones

A pesar de que el prestatario principal tiene los derechos de propiedad y la última palabra para resolver el problema, como codeudor, tiene pocas opciones para rectificar la situación antes de pagar la factura. El prestatario principal podría buscar una venta corta, donde vende la casa por el saldo adeudado, sin su aporte. Sin embargo, en ausencia de un remedio, la mejor opción es establecer un plan de pago para actualizar la cuenta.

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