Cómo refinanciar hasta el 100 por ciento del valor de la vivienda

La refinanciación de la hipoteca de su casa permite el acceso al efectivo acumulado en el hogar. Obtener un 100 por ciento de refinanciación de préstamo a valor es difícil pero no imposible dependiendo de su crédito y sus circunstancias de ingreso. Por lo general, los prestamistas solo permiten hasta un 85 por ciento de LTV, lo que incluye combinar el préstamo existente y cualquier cantidad nueva de capital.

Posición patrimonial

Después de la crisis de las hipotecas de 2008, los prestamistas se volvieron mucho más conservadores a la hora de aprobar préstamos participativos. En general, los prestamistas evitan prestar más de un LTV combinado del 85 por ciento. Parte de la renuencia a proporcionar una segunda hipoteca de retiro de efectivo es que es una posición menor a la primera. Las reservas excepcionales de crédito y ahorro alivian algunas preocupaciones del prestamista, pero no lo convierten en un desastre. Una posición junior solo es elegible para el producto de la venta después de que se pague la primera hipoteca en una ejecución hipotecaria, por lo que es una inversión más arriesgada.

Puntajes de crédito

Los puntajes de crédito juegan un papel muy importante en todas las refinanciaciones, especialmente aquellas que buscan montos superiores a los estándares. En circunstancias normales, los prestamistas quieren al menos FICO 680 o superior: cualquier cantidad superior a 700 mejora sus posibilidades de aprobación. Además, el banco puede requerir que tenga hasta seis meses en reservas mensuales, especialmente si su crédito está por debajo de FICO 700.

Consideraciones sobre la deuda a los ingresos

Junto con el crédito y las reservas, el prestamista considerará cuánto ingreso tiene en comparación con la deuda mensual total que paga. Si bien es posible tener un 45% de DTI y ser aprobado para algún tipo de refinanciamiento de capital en efectivo, debe apuntar a un 36% o menos si desea aumentar sus posibilidades de obtener el 100% de LTV combinado.

Tipo de préstamo

El programa de préstamo que solicita también puede afectar su capacidad de obtener 100% de LTV. Los programas de préstamos del Departamento de Agricultura de los Veteranos y de los Estados Unidos permiten el 100% de financiamiento y deben considerarse si cumple con los requisitos de elegibilidad. Freddie Mac también tiene un refinanciamiento de préstamos convencional para solicitantes solventes que cumple con las proporciones de LTV del 100 por ciento.

Seguro hipotecario premium

Un préstamo con más del 80 por ciento de LTV a menudo requiere un seguro hipotecario premium. Este seguro se paga para proteger a los prestamistas contra el impago del préstamo. Consulte con su prestamista si este es el caso de su refinanciamiento. Obtener una segunda línea de crédito hipotecario o de capital puede ser una forma de maximizar el retiro de capital sin pagar el PMI adicional.