¿Qué necesito saber para obtener una hipoteca?

Si está listo para ingresar al mercado inmobiliario, una de sus primeras paradas será con un prestamista hipotecario para tener una idea de cuánto dinero puede pedir prestado. No todas las hipotecas son idénticas, y no todos pueden calificar para la misma hipoteca. Hay algunas cosas básicas que necesita saber cuando obtiene una hipoteca.

Tipos

Existe una variedad de opciones hipotecarias, pero se reducen a dos tipos básicos: tasa fija y tasa ajustable. Un préstamo con tasa fija tiene una tasa de interés invariable, y su pago mensual de hipoteca no cambia. Desde el comienzo, usted sabe cuánto pagará su mensualidad por la duración del préstamo. Con una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, su tasa de interés sube y baja de acuerdo a las condiciones del mercado, y su pago mensual aumenta y disminuye con ella. Estos préstamos también vienen con una baja tasa introductoria, que se restablece a una tasa de mercado después de un tiempo predeterminado, a menudo un año. No elija un ARM a menos que esté seguro de que puede manejar pagos más altos en el futuro.

Periodo de tiempo

Los prestamistas escriben la mayoría de las hipotecas por 15 o 30 años. Los préstamos a quince años tienen tasas de interés más bajas pero pagos mensuales más altos. Si vende la casa antes del final del plazo de su préstamo, y la mayoría de la gente lo hace, simplemente salda el saldo de la hipoteca con el dinero que obtiene de la venta. Algunos préstamos, particularmente ARM, cobran una multa por pago anticipado. Asegúrese de saber por adelantado cuánto tiempo estará vigente una penalización de ese tipo, si es que hay una.

tamaño

El tamaño máximo de su hipoteca, es decir, la cantidad de casa que puede pagar, está vinculado a sus ingresos. Por lo general, los prestamistas no desean que el pago mensual de una vivienda sea superior al 28 por ciento de sus ingresos antes de impuestos, y los pagos totales de la deuda no superen el 36 por ciento. Entonces, si su hogar tiene un ingreso bruto mensual de $ 6,000 o $ 72,000 al año, antes de impuestos, puede esperar recibir la aprobación para un pago mensual de aproximadamente $ 1,680. Asumiendo que su pago incluirá $ 300 por mes para impuestos a la propiedad y primas de seguro de vivienda, comúnmente incluido en el pago de su casa, equivale a una hipoteca de $ 230,000 a una tasa de interés fija del 6 por ciento o una hipoteca de $ 205,000 a 7 por ciento de interés. Encuentre una calculadora de hipotecas en línea y pruebe algunas cifras.

Consideraciones

Los prestamistas hipotecarios lo miran en términos de su riesgo de incumplimiento, es decir, la probabilidad de que deje de pagar su hipoteca. Cuanto menor sea su riesgo, menor será su tasa de interés. Los prestamistas consideran varios factores para determinar el riesgo. Uno es su puntaje de crédito. Un puntaje alto - 720 y más es un punto de referencia común - indica el riesgo más bajo, un prestatario "principal". Una puntuación inferior a 620 es territorio "subprime": si puede obtener un préstamo, tendrá una tasa de interés alta. Si está en el medio, aún puede ser un buen riesgo, pero probablemente pague una tasa ligeramente más alta. Un segundo factor es su pago inicial. Mientras más dinero ponga en una casa, menos probabilidades tendrá de alejarse de ella. A los prestamistas les gusta ver un anticipo del 20 por ciento del valor. Ponga menos que eso, y puede que tenga que pagar por un "seguro hipotecario".

Conceptos erróneos

Si su prestamista lo ha "precalificado" para una hipoteca, significa que ha echado un vistazo rápido a sus finanzas y lo ha considerado un buen riesgo. Pero no es una garantía de que realmente obtendrá un préstamo. La "preaprobación", por otro lado, significa que el prestamista le ha autorizado a pedir prestado hasta cierto monto. La precalificación puede ayudarlo a establecer su presupuesto cuando comienza a buscar una casa. La aprobación previa le permite hacer una oferta en una casa con la confianza razonable de que tendrá el dinero.

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