Reglas de aprobación de Fha

Para garantizar la aprobación, los compradores experimentados a menudo investigan las pautas de calificación antes de solicitar una hipoteca. Los prestatarios con ingresos bajos a moderados acuden en masa a los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda porque la agencia tiene estándares menos estrictos que los prestamistas convencionales, incluido un requisito de pago inicial bajo del 3.5 por ciento. Sin embargo, las reglas de aprobación flexibles de la FHA requieren un análisis cuidadoso de los ingresos del prestatario, los activos y el crédito, así como la propiedad misma, antes de que se emita una aprobación.

Crédito

La FHA tiene pautas indulgentes en lo que respecta al crédito. Por ejemplo, solo requiere un período de espera de dos años después de una bancarrota del Capítulo 7, en comparación con los cuatro años convencionales. Tiene un requisito mínimo de puntaje de crédito de 500 si un prestatario puede obtener un pago inicial del 10 por ciento y 580 para el pago inicial mínimo del 3.5 por ciento. Las pautas de crédito generosas de la FHA a veces son reemplazadas por lineamientos de prestamistas más conservadores, llamados superposiciones. Por ejemplo, un puntaje de crédito mínimo de 640 es una superposición común entre los prestamistas de la FHA, informa Marcie Geffner en Bankrate.com.

Tamaño del préstamo

La FHA limita la cantidad que asegura. Estos límites de préstamo varían según la ubicación, de acuerdo con los precios medios de la vivienda en un área determinada. Por ejemplo, las áreas de alto precio, como San Francisco, tienen el límite de préstamo más alto para una propiedad de una unidad, a $ 729,750. Un prestamista puede aprobar un monto de préstamo por encima del límite, pero el prestatario debe pagar la diferencia, es decir, debe aumentar su pago inicial para mantenerse dentro del límite. El tamaño del préstamo también depende de la capacidad de pago del prestatario, en función de sus ingresos y otros gastos mensuales. La relación deuda-ingreso representa esta relación. La FHA tiene un índice de DTI de referencia del 33 por ciento para el capital de la hipoteca, intereses, impuestos y seguro, con un DTI del 43 por ciento para vivienda y otras obligaciones mensuales. Los prestamistas pueden permitir que los prestatarios califiquen para más si existen factores de compensación.

Propiedad

Las propiedades se deben usar como residencias principales, con algunas excepciones limitadas. Un prestatario puede comprar o refinanciar una casa hasta cuatro unidades. El hogar debe pasar una inspección interior y exterior realizada por un tasador de la FHA aprobado. En última instancia, el prestamista determina si la propiedad cumple con los estándares de la FHA en cuanto a durabilidad y seguridad, y puede requerir la reparación de artículos que amenacen la salud o seguridad de los ocupantes antes de su aprobación. La FHA aprueba condominios y casas prefabricadas construidas de acuerdo con los estándares del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, o el Código de HUD. Los condominios deben pertenecer a una asociación o proyecto de propietarios aprobado por la FHA.

Consideraciones

Las reglas de aprobación de la FHA pueden variar según el prestamista y cambiar periódicamente. Para administrar el riesgo, la FHA afloja o ajusta las pautas, generalmente en respuesta a las condiciones del mercado y al estado del fondo de reserva de seguros de la agencia. La FHA anuncia cambios en las cartas de acreedor hipotecario destinadas a la industria hipotecaria y disponibles para el público. HUD mantiene una base de datos de manuales de suscripción y cartas de acreedor hipotecario en su sitio web.

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