El pago inicial requerido para una ejecución hipotecaria

La crisis de la vivienda que comenzó en 2007 ha hecho que las casas embargadas sean una opción popular para los compradores de vivienda. Este tipo de inventario también se conoce como propiedad inmobiliaria (REO) porque las propiedades son propiedad del banco o del prestamista hipotecario que ejecutaron la hipoteca del préstamo incumplido. El pago inicial requerido en una ejecución hipotecaria depende del tipo de préstamo utilizado por el comprador. La condición de la propiedad es un factor importante para obtener un préstamo específico para una compra hipotecaria.

Tipos de préstamos

Los compradores generalmente compran casas embargadas con uno de los tres tipos de préstamos. Los préstamos convencionales realizados por bancos y otras instituciones de préstamos hipotecarios son los más utilizados. El requisito mínimo de pago inicial varía ampliamente, según las calificaciones de la propiedad y del prestatario. Los préstamos asegurados por el gobierno respaldados por la Administración Federal de la Vivienda y el Departamento de Asuntos de Veteranos son típicamente utilizados por los prestatarios con problemas de liquidez o de crédito debido a las directrices de calificación flexible. Los préstamos de dinero dura son préstamos privados favorecidos por inversionistas y prestatarios que simplemente no pueden obtener financiamiento en ningún otro lado o que tienen la intención de sacar provecho de la reventa de una ejecución hipotecaria.

Financiamiento convencional

Los préstamos convencionales generalmente requieren entre 5 y 20 por ciento de descuento. Los prestatarios de bajos a moderados ingresos pueden calificar para un préstamo con menos del 5 por ciento de descuento, como el programa MyCommunityMortgage de Fannie Mae. MyCommunity no requiere un pago inicial, en ciertos casos, hasta un 3 por ciento de descuento. Los estándares para las condiciones de propiedad varían, pero en general, la ejecución hipotecaria debe ser habitable, sin fallas eléctricas, de plomería ni estructurales. Los hogares que requieren reparaciones sustanciales antes del traslado entran en una categoría separada de financiamiento convencional conocido como préstamos de rehabilitación. El programa HomePath para ejecuciones hipotecarias propiedad de Fannie Mae proporciona financiamiento adicional para las reparaciones necesarias y requiere solo un 3 por ciento de descuento.

Préstamos respaldados por el gobierno

La FHA y la VA garantizan el reembolso a los prestamistas en caso de impago del prestatario. La FHA requiere un descuento del 3.5 por ciento a partir de 2012 y la VA no requiere ningún dinero de sus prestatarios exclusivamente militares. Como tal, las pautas de las condiciones de propiedad son estrictas. La FHA y VA requieren ejecuciones hipotecarias para pasar una inspección interior y exterior antes del cierre. Los defectos que afectan la seguridad, la integridad estructural o la salud deben repararse antes de que el prestatario pueda obtener el préstamo. Ciertas propiedades pueden calificar para el préstamo de rehabilitación FHA 203 (k), que combina un préstamo de compra y un préstamo de construcción para financiar las reparaciones necesarias después del cierre de la compra. El pago inicial requerido para el préstamo de rehabilitación también es del 3.5 por ciento.

Dinero duro

Los inversores que pretenden comprar ejecuciones hipotecarias y revenderlas rápidamente con un beneficio a menudo utilizan préstamos de dinero duro. Los préstamos privados tienen tasas de interés significativamente más altas y requieren un pago inicial del 30 al 50 por ciento, dependiendo del prestamista de dinero duro. Los no inversionistas que pretenden vivir en una ejecución hipotecaria también deben pagar el pago inicial alto, pero a menudo lo hacen con la intención de refinanciar el préstamo poco después de la compra. Los no inversores con serios problemas de crédito, como ejecuciones hipotecarias recientes o quiebras, a menudo recurren a dinero difícil porque ningún otro prestamista puede financiarlos. Los prestamistas de dinero duro hacen préstamos a corto plazo y pueden pasar por alto extensos defectos de propiedad comunes a las ejecuciones hipotecarias.